【財務自由】要幾錢？FIRE運動是什麼？財自還有什麼方法？

財務自由（財自）、提早退休是不少打工仔的夢想，而FIRE運動便是其中一種達至財自的主流方法。不過怎樣才算是財務自由？本文將拆解財自定義、達致財務自由的方法、設定財務自由計算機的注意事項及4個達致財務自由的小貼士，讓大家早一步享受退休生活。

怎樣才算是財務自由？

財務自由（財自）是指無需依靠打工維持生計，而只需要依靠被動收入及投資收入，便能創造財富，應付日常生活開支。

財務自由方法1. F.I.R.E.策略

F.I.R.E.全寫為Financial Independence, Retire Early（財務自由、提早退休），透過減少日常開支及有效的存款與投資策略，當資產達到每年開支的25倍後，便無需全職工作，在65歲退休年齡前，達到財務自由，享受生活。FIRE財務自由作者提出，要做到財自境界，可遵從4%法則，總資產需要等於支出的25倍，然後把資金投資，每年獲得4%收益，便可以擁有穩定被動收入退休^¹。

F.I.R.E.策略例子

例如每月的開支為3萬，一年的花費為3萬 x 12＝36萬，要做到FIRE財務自由，便是3萬 x 12個月 / 4%＝900萬。

財務自由方法2. 50/30/20 理財策略

50/30/20 理財策略是另一個主流的財務自由理財方法，是指把收入分為三部分，藉此有系統地累積財富²：

• 基本開支，如租金／按揭、賬單和上班交通費：50%
• 可調整開支，如外出餐飲、購物、旅行和訂閱服務：30%
• 儲蓄或還債：20%

50/30/20 理財策略策略例子

舉個例子：如您擁有6萬收入，此方法便會將3萬作為基本開支、1.8萬用作可調整開支、1.2萬用作儲蓄或還債。

設定財務自由計算機時要考慮什麼？

為了及早達至財務自由，市場上有人設計出財務自由計算機，讓大家更輕鬆知道需要儲備多少資金才能財自，在設定資料時，需要考慮以下因素：

考慮１：通脹考量

香港通脹率現時約為2.5%³，在數十年後，這個通脹率如果每年相若，若干年後便會累積成很大的升幅，長遠會增加退休生活開支和壓力。假設支出為100港元，如每年的通脹率維持在3%，20年後開支便會升至180港元，因此，如想要維持生活質素，財自儲備便要追得上通脹。

考慮２：退休開支的變動

退休開支除了取決於通脹升幅，開支細項增加也會令支出上升，例如退休後沒有全職工作收入，餐飲、購物、社交及娛樂外遊等林林總總的明細增加，也會導致退休後支出上升。另外，萬一退休後遇上意外或遇上頑疾，如果自身欠缺醫療保障，更有機會導致退休後開支暴漲。

考慮３：家人財務／健康狀況

部署財務自由除了要考慮自身情況，亦需要重新檢視家人的財務及健康狀況。如果家人健康及財務狀況良好，沒有大額負債，且有全面的醫療保障，也有一筆充裕的緊急儲備金，這便是最理想的情況。如想安枕無憂地提早退休，建議盡早為家人購買醫療及危疾保險，即使日後家人不幸患上頑疾，也無須動用儲蓄協助渡過難關。

考慮４：投資回報的不確定性

財務自由有賴於投資帶來穩定回報，然而市場上不同的投資產品的風險各有不同，不少人會買入高息的藍籌股收息，不過上市公司派息並非必然，必須留意公司前景及派息政策。另外，分散投資亦有助管理投資風險，為財務自由帶來較穩定收入。

4個讓您更快達成財務自由的小貼士

以下4個小貼士，能夠幫助大家盡早達到財務自由。

1. 要分清楚「必要」及「想要」的分別

必要是指基本生活的必要消費，當失去需要的東西，生活可能出現困難。「想要」是指生活上非必要的消費，即使沒有付費，生活也沒有很大影響。此做法能助我們避免不必要消費，如購買奢侈品和衝動購物等。

2. 建立以現金消費的習慣

雖然使用信用卡及電子錢包消費十分方便，但也難免缺少實在感，不知不覺間便容易增加花費，加上日常交易數目眾多，萬一忘記繳交卡數，罰款（當中包括逾期費用及財務費用）開支也可以相當驚人！建議也可使用現金消費，並且記錄每日開支，個人帳目便一目了然，更有效把握消費開支。

3. 購買醫療保障

生活中有不少意外，如果在您實現財務自由的過程中，不幸因大病一場或者意外入院而需要負擔龐大的醫療開支，有機會對個人或家庭現金流造成壓力，阻礙您的「財自」夢想。因此，最好為自己購買足夠的醫療保障，揀選時仔細考慮保費、保障金額及範圍、自付費、能否扣稅等不同因素，選出您心目中的「性價比no.1」。

4. 發展個人副業

如果單靠全職收入未能應付退休開支，不妨開展副業，或從事兼職工作，為自己增加現金流，加快達致財務獨立。

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