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    不少人會透過儲蓄計劃實現理財目標,您更傾向以銀行定期存款還是儲蓄保險作為儲蓄計劃?比較兩者時又有什麼需要注意?以下為逐一說明。

    定期存款是什麼?

    定期存款是銀行儲蓄計劃之一,只要於銀行開立定期儲蓄戶口並存入現金,存款期滿後便可提取本金和利息。不過,戶口持有人在存款期滿前不得隨意提款。

    保險儲蓄計劃是什麼?

    保險儲蓄計劃(又稱儲蓄保險),為具儲蓄成份的保險產品,大多附帶人壽保障。不過由於保險以儲蓄為主要投保目的,因此人壽賠償一般不會太高。儲蓄保險亦分為分紅保單或非分紅保單,提供保證與非保證回報。

    儲蓄保險 vs 定期存款比較

    銀行與保險儲蓄計劃都能助您實現儲蓄目標,但該如何選擇?以下為您比較兩者的差異,方便您更輕鬆地選擇更合適自己的理財方法:

    儲蓄保險(保險儲蓄計劃)定期存款(銀行儲蓄計劃)

    性質

    提供儲蓄與人壽保障,一般提供保證回報,部分產品提供非保證回報

    將資金存入定期存款戶口,在年期屆滿後獲取較一般戶口更高利息

    存款門檻

    保險公司一般設有最低及最高投保額

    銀行一般設有最低存款額,惟最高存款額不設上限

    貨幣選擇

    一般只有港元、美元、人民幣

    貨幣選擇較多

    儲蓄年期

    較長,一般為1年至10年以上

    較短,一般為7日、1個月、3個月、6個月、12個月

    供款模式

    月繳/年繳/躉繳

    一筆過存款

    回報

    • 短期儲蓄保險一般提供保證回報
    • 長期儲蓄保險一般提供保證及非保證回報

    保證年利率

    注意事項

    提早退保有機會招致損失

    利率受加息週期影響;存款期滿前並不能在戶口內提款

    選擇保險 vs 銀行儲蓄計劃的注意事項

    投資者在揀選理財方法之前,都應先了解自己的理財目標、評估自身財務負擔能力與承受風險的能力等。不論您最終選擇銀行或保險儲蓄計劃,亦應考慮以下3點:

    1. 實際回報率

    儲蓄保險:分為保證現金價值與非保證紅利,實際回報率可以保證利率作準。

    銀行定期:本金+利息,銀行一般根據定存金額提供不同年利率,實際回報率在開立定存時已訂明。

    2. 留意本金鎖定期

    儲蓄保險:保險設儲蓄與保障成份,因此提早退保可造成損失,投保前應先考慮自己的實際需要,包括理財目標、負擔能力與資金流動性等。

    銀行定期:提早與銀行解約有機會面對損失,包括不獲任何利息,並面臨解約違約金、手續費與罰款等。因此開立定期存款前應先安排好未來的財務計劃。

    3. 衡量未來市場走向

    銀行的定期存款年利率受加息週期所影響。因此在考慮任何儲蓄計劃前,應同時衡量您的儲蓄目標會否受未來市場波動所影響。

    定期存款一般存款年期較短,定存期滿後便要接受新的年利率,而該年利率根據加息週期,有機會高於或低於以往的年利率。相反,儲蓄保險的儲蓄年期雖然較長,但您能一次過鎖定年期內的穩定回報率。

    因此,加息週期更適宜將資金投放於銀行儲蓄計劃。但若果您有更長遠的儲蓄目標,並擔心減息週期的來臨,則更適宜將資金投放於保險儲蓄計劃。

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