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不少人可能一直倚靠公司的團體醫療保險或早年投保的醫療保險，但隨着年齡及人生階段變化，這份保險未必仍足夠應付您未來的醫療需求，此時不妨審視自己的財務狀況及評估醫療需要，有需要的再考慮Top Up醫療保險填補保障缺口！
什麼是Top Up醫療保險？
Top Up醫療保險是指受保人在原有的醫療保單上再額外加購另一份醫療保單，以加大現有保障。不少人會透過Top Up醫保來填補公司醫保計劃或現有醫療保單上的保障缺口。
有公司醫保為什麼還要買個人醫保？
公司醫保未必能提供全面的醫療保障，據香港保險業聯會之《2022年醫療索償數據調查》顯示，本港團體醫療保險計劃下，住院費用之償付比率僅為66%至72%（視乎病房級別）1，餘下費用需由僱員自行承擔。
根據以上數據，假設您入院的總合資格醫療費用為10萬港元，公司團體醫保有機會只可以保障到66,000至72,000港元，其餘約3萬港元則需要靠自己支付。不過，如果您有一份個人醫保，就可以先向公司醫保提出索償申請，在獲得公司醫保的賠償後，您可就剩餘未能獲取索償的金額，就個人醫保提出索償申請。
什麼人需要Top Up醫保？
如果您覺得現有的醫療保險因保障限額或保障項目不足而未必能「claim足」；或者本身只擁有公司提供的團體醫保，擔心轉工或退休時有機會失去保障；又或隨着年紀增長、健康狀況轉壞、醫療通脹持續上升等因素，預計自己將需要更多醫療開支時，不妨考慮Top Up醫療保險。
您需要Top Up現有的醫療保險嗎？4大考慮因素
如果您正考慮應不應該Top Up醫療保險，不妨先閱讀以下4個因素，再分析一下這些因素是否對您有影響，再按自身情況而作決定。
1. 事業真空期時會有保障缺口嗎？
不少人或許一直只依賴公司提供的團體醫療保險，但萬一轉工，便會失去公司的醫療保險；就算能無縫銜接地轉職至新公司，在試用期期間也未必能獲得公司的醫療保障。一般工作的試用期為3個月，但個別職位有機會長達6個月，若在這段時間遇上急病或意外要入院治療，便有機會要支付一筆龐大的醫療費用。如您本身有一份Top Up醫療保險，就能有效應付這段空窗期內突發入院的醫療開支。
2. 現在的保障足夠應付退休後的醫療需要嗎？
不少人可能因為自己早年已購入醫療保或現時已有公司醫療保障，而漠視了自己未來的醫療需求。然而，現時您的醫保保障範圍及保額未必能追得上醫療通漲及日新月異的醫療科技，假若您將來退休失去了公司保障才再去投保醫療保險，屆時有機會因年齡和健康風險而要承受更多不保事項，甚至可能被拒保。如趁現在先多投保一份Top Up醫保，便能和自己現有的醫療保或公司醫保起到相輔相成的作用，不單可讓自己當下便得到更充足的保障，亦能為您退休後的醫療保障做好準備。
3. 您需要更大的保障範圍嗎？
如果現有的醫療保險只提供基本保障，而您想擴大保障範圍，可以選擇設有附加醫療保障或其他醫療支援的醫保計劃，藉Top up醫保而獲得更多保障，如出院後私家看護、入院／日間手術前後的門診護理、訂明非手術癌症治療等，保障項目要視乎不同保險公司的醫保產品。
4. 您需要加大保障金額嗎？
公司醫療保險或自己早已購入的醫療保險可能會就不同的保障項目設有限額，如住院時的醫生巡房費、手術室費、麻醉師費等項目都有機會設有索償上限，當超出上限時，受保人便要為該項目自行承擔餘下的費用。現在市面上部份醫療保險會就一系列住院及手術醫療費用提供全數保障，讓受保人毋須理會各個醫療保障細項的保障限額，就保單所指定的醫療項目開支均可獲得全數保障。若再精明地善用自付費（又稱墊底費）投保這份全數保障的Top-Up醫療保險，更可以相宜的保費加大您的醫療保障。
Top Up醫療保險點揀好？
1. 計算自己現有公司醫保保額
首先，您應該參考公司團體醫療保險保障表，了解自己現有的保障範圍及保障限額。如果您不知道從何入手，可以參考以下保守的計算方法，估算接受一項小型手術的賠償額：
病房及膳食 + 醫生巡房費 + 住院雜費 + 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費＝住院進行小型手術的賠償限額
不過，記得留意公司醫保保單的條款，例如每年保障限額等，有機會影響最終賠償額。
公司醫保賠償限額計算例子：
保障項目 | 賠償限額 |
|---|---|
病房及膳食（每日） | 2,000 |
醫生巡房費（每日） | 2,000 |
住院雜費（每保單年度） | 25,000港元 |
外科手術費（每宗小型手術） | 15,000港元 |
麻醉師費（每宗小型手術） | 3,000港元 |
手術室費（每宗小型手術） | 3,000港元 |
該手術最高可賠償金額 | 2,000 + 2,000 + 25,000 + 15,000 + 3,000 + 3,000 =50,000港元 |
上述例子僅作參考。詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。
2. 善用不同自付費選項
如果想保障到公司醫保的缺口，同時減輕保費負擔，可以考慮投保時選擇適合自己的自付費（墊底費）選項。
續上述例子，如果您現有公司醫保的該手術最高可賠償金額為50,000港元，不妨考慮投保一份自付費為50,000港元的個人醫保。萬一您的索償總額超過公司醫保可賠償的金額，您可以先用公司醫保的賠償以抵銷這25,000港元的自付費，至於剩餘未獲取索償的差額，則可就個人醫保提出索償申請。
一年入兩次醫院，要畀兩次自付費？
自付費是以毎個保單年度計算。因此，假設自付費為50,000港元，即使您在同一個保單年度內分別入院2次，亦只需要自行承擔50,000港元。
例子：
第一次入院 | 第二次入院 | |
|---|---|---|
總合資格醫療費用 | 60,000港元 | 40,000港元 |
自付費 | 50,000港元 | 0港元 |
可向保險公司申請索償的費用 | 10,000港元 | 40,000港元 |
（假設受保人在同一個保單年度內分別入院2次）
上表例子僅作參考。保障詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。
揀啱自付費，保費更抵？
以一名35歲的受保人投保富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）2為例，如果選擇0港元的自付費3，需要支付過萬港元的年繳保費；但若果選擇16,000港元或以上的自付費3選項，相比0港元自付費選項，可節省超過一半，甚至逾8成的年繳保費。
假設35歲受保人A沒有公司醫保，若果選擇投保「尊衛您醫療計劃」並選擇0港元自付費3，年繳保費為14,687港元。
假設35歲受保人B的公司醫保就住院進行小型手術的醫療保額賠償限額可以提供到50,000港元保障，若果選擇投保「尊衛您醫療計劃」並選擇50,000港元自付費3，年繳保費只需4,043港元，比投保0港元自付費3，可節省10,644港元（72%）保費。
上述例子僅作參考。詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。上述保費以「尊衛您醫療計劃」標準保費率(（生效日期：2025年1月15日）計算，只供參考，實際支付之保費需加上保險業監管局收取的保費徵費。投保前應根據保障需求選擇適合的自付費選項，如有需要可尋求專業建議。
Top Up醫療保險邊間好？
如果您正尋找一份合適的Top Up醫療保險，不妨考慮富衛人壽的自願醫保靈活計劃之一「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）2，計劃特點如下：
- 計劃提供6種自付費選項3，投保人士可按需要選擇。如果本身已有一份醫保，再投保設有自付費的「尊衛您」，保費更相宜！
- 全數保障4一系列住院及手術費用、訂明非手術癌症治療5及門診腎臟透析6，每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額
- 若您不幸被確診患上指定危疾7，自付費3將於指定危疾之全額賠償 – 豁免自付費3、6、7下獲豁免，免除您於治療上的經濟負擔
- 設有多項升級及其他保障，包括出院後的保障及5大現金保障
- 個人及額外無索償保費折扣最高可達25%8
常見問題
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