【儲蓄保險呃人？】投保前如何避免4大陷阱？教您點揀儲蓄保！

不時有網民在討論區指「儲蓄保險呃人」，到底是否有投保陷阱？其實不少理財方法都有風險，即使想靠儲蓄保險儲錢，也要選對適合自己的產品，方能達到自己的儲蓄目標。以下將講解如何避免坊間所指的「儲蓄保險陷阱」、提早提取／退保的注意事項、儲蓄保險好處等，助您揀啱儲蓄保。

儲蓄保險是什麼？

儲蓄保險是一款長期金融產品，結合了儲蓄和人壽保障的好處，旨在幫助受保人在一段指定時間內累積資金和財富。

儲蓄保險的回報主要分保證回報和非保證回報，前者是保險公司承諾的保證利益，只要完成指定供款期就保證可以提取回報；而後者則視乎保險公司的投資表現而定，會受市場波動影響，大部分都以紅利形式派發。儲蓄保險非常適合一些偏好以低風險賺取穩定回報，希望長期穩定累積財富的投資者。

如何避免儲蓄保險陷阱？了解4大風險

儲蓄保險風險一：回報低於預期？

上面提到儲蓄保險的回報分保證及非保證回報兩部分，後者的回報最主要為有一定風險的紅利，派發與否完全視乎保險公司的投資表現。

在投保時，不要只看「預期總現金價值」，因為這個數字通常都包含了保證和非保證回報兩部分，而非保證回報有機會跟預期有所不同，以致整體回報未能達到預期。

因此，在比較儲蓄保險計劃時，建議您可以先參考保險公司過往的紅利實現率等數據，選擇表現和信譽良好的產品。不過仍須留意，過往表現也只僅能作為參考，不保證將來的回報也一致。如果想擁有穩定回報的話，不妨考慮一些100%保證回報的儲蓄保險產品，例如富衛人壽的「智優盛儲蓄保險計劃 2」¹，幫您鎖定8年保證回報高達每年4.3%²。

儲蓄保險風險二：提早領取會損失本金？

坊間亦有指提取儲蓄保險時會收走一部分本金呃人，但大多時都可能是因為受保人提早領取儲蓄，以致損失本金。

由於儲蓄保險的資金需要長期鎖定，供款期間如果提早領取儲蓄的話就可能直接損失本金，和一開始想累積財富的目標背道而馳，本末倒置。

建議消費者在投保儲蓄保險前先確保自己有充足的流動資金可以應付供款期間的需要，避免因緊急情況而提早退保，導致財政損失。

儲蓄保險風險三：延遲繳交保費甚至斷供

除了提早退保有機會損失本金，如果受保人遲交儲蓄保險保費或是斷供，都可能會造成損失收益的風險。

遲交保費或斷供會導致提早終止保單，在保單初期尤為吃虧，退保時只能收回比已繳交保費更少的款額，。不過，您也不必太擔心有時候忘記繳費，大部分保險公司都會設30天寬限期，只要在寬限期內補交保費，保單都會繼續生效。不過，若超過寬限期仍未繳交保費，就可能會被視為終止保單。

擔心萬一忘記按時繳交保費而影響保單收益？您可以考慮選擇部分儲蓄保險提供的預繳選項，於投保當刻一次過繳交保費，無需擔心未來要逐次定時繳交保費。

儲蓄保險風險四：長期供款風險

儲蓄保險的供款期因計劃而異，市面上甚至有部分保單供款期長達20年以上，期間無疑會帶來長期供款的壓力和風險，若不幸失業或有大小病痛，就會出現收入不穩定或是財務上的困難，導致無法持續供款退保，收回的現金價值可能低過一直所繳付的費用，前功盡廢。

在投保前，應考慮清楚自己適合短、中或長期的儲蓄保險，避免未來會有流動資金不足的情況。

儲蓄保險3大好處

儲蓄保險好處一：有效的儲蓄工具

儲蓄保險要求投保人定期或一次過繳付保費，對於缺乏儲蓄習慣的「月光族」是一種有效的強制儲蓄方式。市面上不少計劃都推出多款供款方式，讓您能靈活選擇月供、年供或一次性繳付，助您制定長遠的儲蓄計劃。

儲蓄保險好處二：提供穩定現金回報

儲蓄保險通常都會包含保證回報和非保證回報（如紅利），讓資金能穩健增值的同時，降低受市場波動帶來的風險。

以「智優盛儲蓄保險計劃 2」¹為例子，提供百分之百保證回報，鎖定8年保證回報高達每年4.3%²，確保期滿時保證可以取回高於已繳保費的金額。

儲蓄保險好處三：財富傳承和資金增值

部分保單還會包括無限次更改受保人和預先指定後續受保人等的額外功能，讓您將儲蓄保險中的資金傳承至下一代。

儲蓄保險提取、退保須知

可提取部分或全部現金價值

根據部分儲蓄保險，受保人可以只提取部分現金價值，保單仍然有效，但未來收益可能會減少，又或是全額提取總保單現金價值，但這也意味着受保人將退保。

保單冷靜期

一般儲蓄保險都設冷靜期，通常為21日。冷靜期內退保可全額退還已繳的保費，但冷靜期後退保可能就只能收回部分已繳金額。

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