【P牌車保】好難買？保費高？新手投保注意事項

恭喜您排除萬難，成功通過駕駛考試！不過，原來新手司機上路也不是一件易事。不少Ｐ牌司機都反映購買汽車保險困難重重，即使能夠購買，保費及自負額也不可小覷。本文將會為各位新手司機，拆解第一次投保汽車保險的注意事項。

P牌司機為什麼很難買車保？

P牌司機之所以較難購買汽車保險，主要有以下2大原因，令保險公司對審批車保申請會較審慎：

1. P牌司機的路面經驗不足
2. 缺乏過往索償記錄

剛取得P牌的新手司機，駕駛經驗不足， 加上對香港車多路窄的路面情況並不熟悉，出現交通意外的事故自然大大增加。根據運輸署的資料顯示，相較於具豐富駕駛經驗（多於1年）的司機，少於１年駕駛經驗的新手司機所涉及的意外率較具豐富駕駛經驗的司機高^１。

因此，不少保險公司都一般要求司機擁有最少２年駕駛經驗，才會受保。此外，為評估風險，保險公司在審核車保申請時，也會查閱申請人的以往駕駛及索償記錄，但由於新手司機缺乏相關數據，因此保險公司在審批時會較謹慎，以致P牌司機往往較難出車保。

新手司機購買車保的4大注意事項

1. 車主最好年滿25歲，否則或較難買汽車全保

正如上文提及，不少保險公司都要求司機擁有最少２年駕駛經驗，這是由於新手司機出現交通意外的比率較高，加上沒有以往的駕駛記錄（如違反交通規例的紀錄）及索償記錄可供參考。假如投保人年紀少於25歲，保險公司所需承擔的風險便會更大，拒保機率便會更高。

2. 車輛選擇以安全、市值較低為主

除了駕駛者自身的年齡及駕駛背景外，投保汽車的價值、類型及性能也是影響新手司機能否成功購買車保的關鍵。因此，投保人所投保的汽車最好符合以下幾點：

• 市值較低，避免選擇超級跑車或是四驅越野車等市值較高的車
• 安全性能較高的車款，如馬力較弱的小型／家用汽車
• 車齡較小的車輛，因為車齡愈小，車輛需要維修的機會便較小

3. 按自己需要選擇全保或三保

汽車保險主要可分為汽車綜合保險（全保）及第三者責任保險（三保），兩者的保障範圍及保費亦不盡相同，新手司機可根據自己需要及經濟能力而購買最合適的汽車保障。

4. 注意墊底費會疊加計算

儘管汽車全保可以提供全面保障，但投保人仍不能忽視車保中的墊底費。墊底費（又稱自負額），是由保單持有人自行承擔的費用。墊底費金額除了會因應不同的產品條款而有所不同，亦會根據承保人的條件來疊加計算。

市面上絕大部分的保險公司都會針對以下3項條件，而為車保加設墊底費：

• 年輕司機^２（25歲或以下的司機）
• 經驗不足司機^２（一般指2年經驗，也有以３年為界定）
• 不記名司機（投保時沒有記名於承保表內的司機）

換言之，愈年輕的新手司機，墊底費便有更大機會愈疊愈高。

３大P牌駕駛注意事項

1. 駕駛車輛時必須在車輛的前後方展示P牌
2. P牌最高時速不得超過每小時 70 公里
3. 在高速公路行駛時，不可以在快線行駛

甩P後想買車保？

當您獲得正式駕駛執照，並擁有最少２年駕駛經驗，市面上有不少的汽車保險可供選擇。此時想買汽車保險，可以考慮投保「智駕保Plus汽車保險^３」，其提供以下的保障：

• 保障全面

保障涵蓋高達300萬港元因意外而引致第三者財物損毀的責任。

• 「新換舊」賠償保障

新車落地一般都會有20%折舊率，但計劃會為車齡不超過1年的車輛提供十足賠償。如汽車失竊或因意外導致完全損毀，車主更可獲同一品牌和型號的新車作為賠償。

• 記名駕駛者意外保障

如果記名駕駛者駕駛車主的汽車發生意外時，於意外發生的12個月內所引致的身體受傷可獲得人身意外保障，金額高達100,000港元。

• 住院現金保障

保障涵蓋因意外而住院的每天現金津貼200港元（在保險期內最高保障金額為2,000港元）。