【汽車保險比較】汽車三保和汽車全保有什麼分別？

作為新手司機，很多人都會選擇將預算放在完善車輛設備上，對於車輛保障及風險管理卻掉以輕心，往往只停留在滿足香港法例要求的「強制法例保險」或「第三者責任保險」。事實上，面對突如其來的交通意外，以及極端天氣事件，如早前造成不少汽車和財物損失的嚴重水災，一份只能賠償因意外導致的第三者傷亡及財物損失的「第三者責任保險」（三保）是否真的足夠？本文跟大家整理了汽車三保與汽車綜合保險（全保）的分別，讓大家能根據自己的需要，購買最合適的汽車保障。

甚麼是汽車綜合保險（全保）？

汽車綜合保險，俗稱「全保」，顧名思義，是一份覆蓋範圍較廣泛全面的汽車保險，即使遇上車主意外，全保一般都能保障投保人（車主本人）醫療費用賠償、第三者的人身傷亡與財物損失，以及座駕等財物損毀等，如維修汽車、拖車、租用後備車輛等費用。每間保險公司有不同索償及賠償程序，大家必須向有關保險公司查詢有關的程序及所需的文件。

甚麼是第三者責任保險（三保）？

第三者責任保險，又名「三保」，旨在保障投保人（車主本人）在不幸遇上意外時，賠償因意外導致的第三者，包括同車乘客的傷亡及財物損失。由於三保的保障範圍一般並不涵蓋車主傷亡、投保人的汽車損毁及維修汽車費用，以及緊急支援服務，因此保險費用較全保低。

第三者責任保險（三保）的涵蓋範圍一般包括：

• 第三者人身傷亡
• 第三者財物損毀

汽車綜合保險（全保）的涵蓋範圍一般包括：

• 第三者人身傷亡
• 第三者財物損毀
• 無索償折扣（NCD）保障
• 醫療費用
• 車輛損毁
• 記名駕駛者意外保障
• 臨時租車保障
• 擋風玻璃保障
• 全新車輛首年「新換舊」
• 24小時緊急支援服務

汽車保險比較

一般而言，汽車全保及三保的保障範圍分別如下：

保障範圍	汽車綜合保險（全保）	第三者責任保險（三保）
第三者人身傷亡
第三者財物損毀
無索償折扣保障
醫療費用
車輛損毁
記名駕駛者意外保障
臨時租車保障
擋風玻璃保障
全新車輛首年「新換舊」
24小時緊急支援服務

P牌司機的車保費用及自負額是不是會較高？

保險公司在決定車保保費時，一般會按申請人的年齡、職業、駕駛經驗、所選擇的保單類型、車輛型號及估值，以及過往索償記錄和交通違規記錄等數字，來評估車保保費¹。而由於新牌私家車司機（即Ｐ牌司機）的涉及意外率較富經驗的司機為高²，因此P牌司機的車保費用一般會較經驗豐富的司機高，在索償時也須根據保單，承擔額外的自負額³。

如果自負額（墊底費）較高，保費是不是會較低？

一般來說，如果投保人（車主本人）願意承擔較高財物自負額，保費會較低。除此以外，很多汽車保單的自負額數目，都會因應意外是否由指定司機、非指定司機、年輕司機（25歲以下的駕駛者），或經驗不足的司機（持有駕駛執照不足兩年，包括P牌司機）而有所分別。

撞車索償必然會扣NCB/NCD？

未必。雖然無索償折扣（No Claim Discount／No Claim Bonus，簡稱NCD／NCB）是指受保人在指定保單年度內沒有作出任何索償，保險公司便會在續保時向投保人提供保費折扣，但有些汽車保險則設有較寛鬆的無索償折扣， 如智駕保Plus汽車保險⁴，不論索償次數，只要一年內總索償金額不超過港幣60,000元或汽車估值的15%（以較低者為準），受保車主即可保留原有的無索償折扣（NCD）。

汽車保險點揀好？

除了可以考慮保費及所需的第三者保險涵蓋範圍外，也可以考慮是否需要為車主、汽車及同行乘客帶來更多保障。例如，你在生活上是否需要經常需要使用汽車？你的汽車是否屬於價值不菲的新車？家人是否經常使用你的汽車？

如果以上皆是，你在選購汽車全保時，可留意及比較各保單產品的「新換舊」賠償保障、後備車輛服務及記名駕駛者意外保障等保障。智駕保Plus汽車保險⁴ 提供以下的保障：

• 後備車輛服務

如果汽車被竊，於48小時內未能尋回或因意外後汽車需要在車房內維修超過48小時，計劃不但會為車主安排後備車輛，更支付租車費用，最高可達港幣5,000元。

• 「新換舊」賠償保障

新車落地一般都會有20%折舊率，但計劃會為車齡不超過一年的車輛提供十足賠償。如汽車失竊或因意外導致完全損毀，車主更可獲同一品牌和型號的新車作為賠償。

• 記名駕駛者意外保障

如果記名駕駛者駕駛車主的汽車發生意外時，於意外發生的12個月內所引致的身體受傷可獲得人身意外保障，金額高達港幣100,000元。