【轉自願醫保好唔好？】應該先考慮邊5個因素？

自願醫保計劃（以下簡稱「自願醫保」）自2019年推出便吸引不少人投保，累計保單數目在短短3年間已突破100萬¹，其熱度可見一斑。如您持有其他傳統個人醫療保險，而又想知轉移至自願醫保好唔好的話，以下為您整合了有關自願醫保的特點及5個投保及/或轉移至自願醫保自願醫保的考慮因素，當中包括一些轉移的注意事項，助您先仔細分析及考量才下決定。

自願醫保 VS 傳統個人醫保

在探討「自願醫保好唔好」或是「轉移至自願醫保好唔好」這些主題之前，不妨先釐清自願醫保和傳統個人醫保產品的部分分別。

自願醫保計劃和傳統個人醫保同屬醫療保險，產品為受保人提供實報實銷的醫療保障。有鑑過往各大保險公司推出的傳統個人醫保計劃，存在產品質素參差、收費透明度不高等問題。有見及此，醫務衞生局規定所有自願醫保計劃認可產品必須符合「最低要求」，包括保證續保至100歲、涵蓋日間手術、涵蓋訂明診斷成像檢測等，藉此提升住院保險產品的保障水平。

自願醫保的好處

自願醫保好唔好？由於每人的醫療保障需要及預算不一，並不能一概而論，所以投保前應先詳細了解產品。如果您有興趣了解有關自願醫保的特點，可以閱讀《【自願醫保計劃好處】5大優點及投保注意事項》詳細了解自願醫保的好處。

轉移至自願醫保前的5個考慮因素

如果您打算將現有的醫療保險計劃轉為自願醫保計劃，有機會承受重新核保等風險，所以轉移保單前，請務必考慮清楚自己的需要及負擔能力，以下為5大考慮因素供您參考：

1.會否需要重新核保？

轉投自願醫保前，應先了解清楚是否需要重新核保。如果您自問年紀較大、健康欠佳及／或曾在現有保單索償，而新的自願醫保計劃又需要重新核保，那麼轉移保單時，有機會遇到保險公司在新保單增加不保事項、徵收額外附加保費、重新計算等候期、重新計算無索償期，甚至可能拒絕投保申請等情況。

2.轉保時會否有「保障真空期」？

從其他醫療保險轉至自願醫保的過程中，您有可能會出現短則數天甚至長達數月的「保障真空期」，即是您原有的醫療保險失效，而新投保的自願醫保尚未生效的時期。如果擔心在某段時間失去醫療保障，建議先了解清楚整個轉移保單安排，有備無患。

3.保障範圍及保障限額有何分別？

即使您對自願醫保有興趣，但「標準計劃」和「靈活計劃」的保額及保障範圍各有不同，所以應仔細分析哪一款產品比較適合您，亦需審視現有醫保及有意投保的產品之間的分別。投保人有責任在投保自願醫保前，自行細閱計劃內容，並分析該自願醫保計劃是否比您現有的保單更適合您的保障需要，以及仔細考慮清楚您應維持現有的保障、轉移保單還是加大現有保障。

4.是否有能力承擔未來保費升幅？

自願醫保的保費並非固定不變，而是會在續保時，因應受保人的年齡、同一類別保單的索償經驗、保單續保率及醫療通脹等因素而有所調整。為了確保自己有能力支付往後保費，投保人在轉自願醫保前，不妨先於保險公司網站上查看其他年齡層的保費，或者直接聯絡您的保險經紀，粗略了解未來保費升幅，從而更好地控制預算。

5.是否單純為扣稅／其他保費優惠而投保？

雖然自願醫保是目前市場上唯一可扣稅的醫療保險產品類別，但在此提醒各位切勿單純因為可申請扣稅而衝動轉投自願醫保計劃。在思考應否轉自願醫保時，投保人應優先及主要考慮自身的醫療保障需要及財務負擔能力，而非其他附加優惠及保費折扣。

FWD自願醫保好唔好？

富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛人壽」）確切了解香港人的醫療需求及現時醫療保障的缺口，而其自願醫保靈活計劃產品— 「尊衛您醫療計劃」（FWD vPrime Medical Plan）⁴（簡稱「尊衛您」） 提供每年保障額高達1,250萬港元，不設終身保障限額，而且不設分項賠償限額，所有合資格醫療費用均可獲全數保障⁵，而且設有6個自付費⁶（俗稱 墊底費）選項。除此之外，「尊衛您」更提供升級及額外保障項目如「指定危疾之全額賠償 - 豁免自付費」^6、7、8及「嬰兒之特別保障」^9、10。