【住院醫療保險 vs 住院現金保險】兩者有什麼分別？

住院醫療保險和住院現金保險，雖然聽起來好像差不多，但保障內容卻並不相同。究竟兩者有什麼分別？本文將從保障內容、理賠方式、適用對象及保費，為您說明住院醫療保險及住院現金保險的差別。

住院醫療保險 vs住院現金保險

保障內容

住院醫療保險主要用於賠償您住院期間所實際產生的合資格醫療費用，例如手術費、藥物費用和住院費等。

至於住院現金保險則是在您住院時，按日支付現金津貼，不論您的實際醫療費用是多少，您都可以獲得一筆固定的現金，並且靈活使用。

理賠方式

住院醫療保險和住院現金保險的理賠方式大相徑庭。住院醫療保險是以實報實銷的方式進行賠償，需要提供詳細的醫療費用單據。假如您因手術花了 30,000港元，只需把醫療費用單據交給保險公司，他們就會根據您的保單內容賠償這筆費用；而住院現金保險則按照被保人住院的日數，提供現金津貼。假設您的保單規定每天住院可獲得1,000港元的現金補償，而您在受保期間住院共5日，只要提供相關證明，您可獲得 5,000港元的現金津貼。

適用對象

每個人都有生病／因意外受傷的風險，而在香港，公立醫院的輪候時間長，加上私家醫院的費用高昂，因此可以透過購買醫療保險來應付醫療費用。相對而言，住院現金保障一般針對於有機會因為患病或意外住院而「手停口停」的打工仔，例如自僱人士、自由工作者和日薪制員工，因此購買住院現金保險可以在他們住院時提供一定的經濟支援。

保費

一般而言，住院醫療保險的保費會隨年齡增長，而且較大機會受通脹影響而調整保費；而住院現金保險的保費則按年齡組別而釐定，因為住院現金按既定金額作賠償基礎，所以保費受通脹影響的機會相對較低。而且，有部分的住院現金保險不論曾否索償，客戶仍可獲得超過100%的總已繳保費回贈，讓客戶放心接受治療，直情做到「住院當收入補貼 ，有病無病都當儲錢」。

投保住院保險注意事項

索償條款中對「住院」的定義

購買住院保險前，需要仔細閱讀保單條款，特別是對「住院」的定義。不同的保險公司可能對住院時數、住院原因、治療方式等有不同的規定。例如，有些保險公司規定，必須在醫院待連續6小時或以上，或者被醫院收取住房費才算住院，但亦有些保險計劃會為無需住院的日間手術作出賠償。

病房等級

私家醫院設有不同病房類型，從多人共用的大房到獨立的私家房，選擇空間很大。如果您重視私隱和舒適度，可以選擇半私家房或私家房。但需注意，有些保險計劃可能只涵蓋某等級或以下之病房，當入住高於保單限定的病房級別時，賠償可能會大幅度下調，因此在選擇時需要特別注意。而且，大部分的醫療保險計劃均設有地區限制，例如只涵蓋亞洲地區，所以在購買時必須了解相關條款，以保障自身的權益。

是否需要額外保障

現時的住院保險，除了基本保障範圍外均設有額外保障，例如身體檢查等，為被保人提供更周全的保障。您應根據自己的需要及經濟能力，選擇最適合自己的保障內容，以確保自己能獲得充分的保障。

每項的賠償方法及限額

住院保險通常對每項醫療費用或按每傷病／每保單年度設有賠償上限，超出費用上限的部分需由客戶自行承擔。因此，投保前應仔細閱讀保單條款，清楚了解賠償方式、保障範圍及相關限制，以確保自身權益。