【人壽保險投保年齡限制】最低年紀及上限是多少歲？

人壽保險與其他保險一樣，都設有投保年齡限制，並非任何年齡人士都能買到人壽保險。但為什麼人壽保險要設立年齡限制呢？而究竟最低投保年齡是多少歲？最高投保年齡又是多少歲？本文將一一為您詳細講解。最高受保年齡限制通常為80歲至100歲之間。超過保險公司所設置的最高受保年齡，保單可能會自動終止，而且即使受保人身故，保險公司亦有權拒絕理賠。

什麼是人壽保險年齡限制？

人壽保險年齡限制是指保險公司在設計人壽保險產品時，所設置的最低投保年齡、最高投保年齡、最高續保年齡及最高受保年齡，均會直接影響核保及理賠，因此需多加留意。

最低投保年齡

一般來說，法律規定未成年人（即18歲以下的人）通常不能簽訂合約¹，除非合約是為未成年人士提供「必需品」，因此最低投保年齡為18歲。未成年人可由父母或監護人為其投保人壽保險，但一般受保人年齡最少需要 15 日大。

最高投保年齡

最高投保年齡一般為 50 至 75 歲，視乎保險公司和產品而定。超過最高投保年齡可能無法投保。

最高續保年齡

終身人壽會一直提供保障直至受保人身故，不過定期人壽保險則需要續保，保險公司通常會設置最高續保年齡限制，保障年期通常為85歲至100歲之間，視乎保險公司和產品而定。超過最高續保年齡，保單可能會自動終止。

最高受保年齡

最高受保年齡限制通常為80歲至100歲之間。超過保險公司所設置的最高受保年齡，保單可能會自動終止，而且即使受保人身故，保險公司亦有權拒絕理賠。

定期人壽保險投保年齡限制

市面大部分的定期人壽保險的投保年齡，一般最低投保年齡為18歲，而上限則是65歲，但不同的保險公司及產品的條款有所不同。以富衛自主保（升級版）定期保障計劃（MyTerm Plus）為例，投保年齡為19至66歲² ，亦保證續保至被保人100歲²。

終身人壽保險年齡限制

終身人壽保險一般比定期人壽更寬鬆，不少保險公司都容許15日至75歲人士投保 。

人壽保險為何要設立年齡限制？

人壽保險之所以有年齡限制，主要是因為風險評估及商業考量。人壽保險屬於長期保障產品，保險公司需要在受保人投保時就進行風險評估，以確定保險範圍和保費，而受保人的年齡是影響風險評估的重要因素之一。受保人年齡愈大，發生意外或生病的風險愈高，導致保險公司需要支付賠償金的機會便會愈高。

為什麼定期人壽保險的年齡限制較嚴謹？

也許您會問定期人壽保險與終身人壽保險年齡限制有沒有分別？一般來說，定期壽險的年齡限制較嚴謹，因為定期壽險目的是彌補家庭經濟支柱去世而造成的經濟損失，並沒有儲蓄或投資成分。

普遍來說，小朋友或嬰兒並沒有收入，沒有人需要依賴他們維持生計，為他們投保並不符合定期人壽保險的原意，所以大部分香港定期人壽保險將最低受保年齡設為18歲。

同樣道理，高齡長者已退休，並不是家庭經濟支柱，即使不幸離世，對家庭財務的影響不大，而且高齡長者的死亡風險較高，因此保險公司一般設最高受保年齡為65歲。