【SMM】什麼是額外醫療保障？自願醫保有SMM嗎？

部份醫療保險除了會提供基本的醫療保障外，更會提供額外醫療保障（英文：Supplementary Major Medical，SMM）。到底額外醫療保障是什麼？自願醫保是否會提供SMM？本文將逐一解答。

額外醫療保障是什麼？

額外醫療保障（SMM），是當指定醫療開支超出基本賠償上限時，保險公司會根據指定的百分比，賠償餘下的醫療費用。大部份額外醫療保障，一般會要求客戶自付20%¹，其餘超出基本賠償額的合資格醫療開支都會在SMM得到賠償。

自願醫保有SMM嗎？

不同的自願醫保計劃，所提供的保障範圍亦有所不同，並不是所有自願醫保計劃都會提供SMM。例如全數保障²的自願醫保計劃，就不會設有額外醫療保障，因為全數保障²是指不設分項賠償限額，扣除自付費後的合資格醫療費用可獲得保險公司的全額賠償。購買保險計劃前，應仔細閱讀相關條款，選擇合適的醫療保障計劃。

額外醫療保障的涵蓋範圍

一般額外醫療保障的涵蓋範圍包括：住院時的病房及膳食費、醫生費用、專科診治費用、手術室費用、深切治療病房費用、醫院陪床等。

額外醫療保障的作用及好處

SMM的作用是，當您的醫療開支超出基本醫療保障限額，SMM可賠償超出保障額後的一定百分比醫療費用。由於大部份醫療保障項目設有賠償上限，大額醫療開支很容易超出基本賠償上限，假如保單設有額外醫療保障，即使醫療開支超出基本賠償上限，保險公司仍會按指定百分比作出賠償，從而減低投保人的財政壓力。

SMM賠償例子

舉個例子，如果受保人不幸入院做手術，所衍生的合資格醫療費用為80,000港元，但基本賠償金額為50,000港元，剩餘未獲賠償金額則為30,000港元。如果受保人的醫保保單設有額外醫療保障（SMM），而自付額為20%，則可就此獲得額外24,000港元賠償。最終可合共獲得74,000港元賠償。

使用額外醫療保障的注意事項

1. 投保前仔細閱讀保險條款

不同保險公司所提供的額外醫療保障範圍會有所不同，投保前必須詳細閱讀保單條款，以及了解SMM的賠償範圍，避免申請索償後，才發現申請項目並不在賠償範圍內。

2. 了解賠償金額限制

額外醫療保障與基本賠償同樣設有年度限額和終身限額，投保前應仔細評估自己的醫療需要，選擇提供合適額外醫療保障的醫療保險計劃，確保自己得到充分的保障。

3. 確認是否有等候期

部份額外醫療保障設等候期，即是在投保後指定期間內，受保人不會獲得額外醫療保障。投保前，應了解該保單的基本賠償及額外賠償是否設有等候期。

4. 及時申請額外醫療保障賠償

與一般的醫療保險索償一樣，受保人需要在出院後指定時間內，提交額外醫療保障的賠償申請。