【醫療融資】可否供斷醫療保險？3大注意事項

醫療保險保費不斷上升，如果有方法令投保人減輕保費負擔，相信不少人都十分樂意。不過世上並沒有免費午餐，透過醫療融資真的能夠供斷醫療保險嗎？本文將以例子解釋，並為您逐一說明醫療融資的好處及注意事項。

醫療融資是什麼？

醫療融資的意思即是投保人購買醫療保險時，同時投保一份具儲蓄成份的人壽保險（儲蓄壽險） ，在特定年期過後便可以透過儲蓄壽險提供的保單價值去支付每年（部分）的醫療保險保費¹。

醫療融資的好處

醫療融資的理念，主要好處是在若干年期後，當投保人完成儲蓄壽險的所有保費供款，便可以利用保單的現金價值以支付醫保保費¹。

具備儲蓄成份的人壽保險，會在保單期內為投保人提供保證現金價值，分紅保單還設有非保證紅利。透過這份長期儲蓄壽險的保單價值，投保人便能在供款期完結後利用保單的現金價值(有機會為保證現金或非保證回報)以支付（部分）醫保保費。

即使投保人在未來失業或退休無收入，也可以善用保單價值支付醫保保費¹，減輕保費開支的負擔。若投保人尚在職，則除了以現有收入作醫保供款，還有多一個選擇，以保單價值支付（部分）醫保保費¹。

醫療融資好唔好？3大注意事項

醫療融資能在實際執行上仍有不少限制，因此決定利用醫療融資前，亦應考慮以下3大注意事項：

1. 醫療保險的保費增加

醫療融資一般會根據醫保保費表的資料，與儲蓄壽險保證及非保證回報的資料作計算基礎，當中未必完全考慮到醫療保險每年的保費調整。然而，一般而言，醫療保險保費為非保證並將每年按照受保人於續保時之實際年齡而訂定。保費或會因應各種因素而大幅增加，當中包括但不限於年齡、醫療通脹及同一類別保單的索償經驗及保單續保率， 您所投保的儲蓄壽險回報未必足以支付未來的醫保保費，而您需要額外支付餘下的費用，以免影響受保人的保障。

2. 儲蓄壽險回報率或遜於預期

儲蓄壽險提供的回報可分為保證及非保證。保證現金價值屬於保證回報；紅利則屬於非保證回報。保險公司會因應投資回報、支出費用、續保率、理賠經驗等因素決定最終紅利，因此實際回報率有機會比預期差。另外亦要留意，過往紅利的資料並不代表保險公司分紅計劃將來的表現。若面對紅利持續低企的情況，您應了解未必能夠靠儲蓄壽險的回報用來支付醫保保費。

3. 提取紅利會減少保單價值

提取保單價值雖然可以用作支付（部分）醫保保費，不過，此舉亦會導致儲蓄壽險未來的保單價值減少，繼而影響到退保價值及有關保單權益¹。

總括而言，醫療融資存在許多不確定性，未必能夠實現醫療融資「供斷」醫療保險，儲蓄壽險的回報必須足以支付受不同因素影響（如按受保人年齡）的醫療保險保費。然而，基於醫療保險保費幾乎每年加價，投保人投保前應該要留意即使儲蓄壽險提供一定的回報，投保人也未能真正「供斷」醫保，有機會要額外支付餘下費用。