【住院現金保險】我需要嗎？應如何比較保障？

人難免會生病，嚴重時更需要入院接受治療。若不幸住院，不但對身心造成負擔，更有機會因患病期間無法工作，影響收入繼而造成經濟負擔。想保障患病時的經濟上的壓力，可以事先購買住院現金保險，讓您在住院時可獲得現金津貼，以減輕經濟上的壓力。本文將為您講解住院現金保險目的和作用、適合人士、如何比較不同的住院現金保險產品。

甚麼是住院現金保險？

住院現金保險是在受保人不幸住院時，保險公司會按照受保人住院的日數，提供現金津貼，保障受保人入院期間經濟上的壓力。假如住院現金保障的投保額為每日1,000港元，而在受保期間留院共3天，受保人便可獲得由保險公司支付的3,000港元現金賠償。有些計劃更為入住深切治療病房的受保人提供雙倍現金保障，但各保險公司的計劃均有所不同，在投保時應詳細閱讀產品相關的細則或向保險公司查詢。

住院現金保險有別於一般的住院醫療保險，並非以實報實銷住院的醫療開支為賠償，如住院費、手術費及醫療雜費等，因此這兩款醫療保障並不互相取代。

住院現金保險的主要用途

1. 支付醫療費用

縱使醫療保險會以「實報實銷」的方式，賠償受保人在住院及或復康期間所有合理的醫療費用。但事實上，很多醫療保險都設有索償上限或自付費，未能做到全額賠償。若是在這種情況下，住院現金可為受保人提供額外的資金來支付住院期間醫療保險未能覆蓋的醫療費用。

2. 可作收入保障

若不幸住院，住院現金保險可為受保人提供現金保障，保障於其因住院期間而不能工作所失去的收入，減輕經濟壓力。

住院現金保險適合甚麼人士？

一般而言，住院現金保險比較適合以下人士：

日薪在職人士

對於日薪在職人士，一旦住院，便會直接影響收入，因此有些病人會因擔心失去收入而拒絕入院治療，分分鐘會錯失接受治療的最佳時機。若購買了住院現金保險便可以保障自己及家人的日常生活，無需為住院期間失去收入而煩惱。

自由工作者／斜棟族

多重職業身分和收入的自由工作者及斜棟族（Slash），沒有僱傭合約在身，同樣會面對「手停口停」的挑戰，而住院現金保險就可以作為提供住院期間的「收入保障」。

自僱人士

自僱人士沒有固定的收入來源。若不幸住院，便有機會導致收入損失，但有了住院現金保險便可作為彌補住院期間失去的工作收入，支援部分日常開支。

比較住院現金保險計劃

在選擇住院現金保險時，可比較以下幾個關鍵因素：

1. 比較住院現金保險計劃的保障內容

對於住院現金保險計劃，其中最重要的一環便是住院現金入息，即每日住院現金津貼金額。另外，您尤其需要了解保險計劃的最高賠償日數計算方法，以及比較產品的不同計劃級別。

2. 住院現金保險的保費

各保險公司的住院現金保險計劃的內容及保費都略有不同，大家應根據自身的保險需要及預算來選擇。

3. 其他產品特色

除了住院現金保障外，也應了解保險計劃有否提供額外保障，如意外現金津貼、雙倍現金保障及人壽保障等。

不同的保險計劃內容均有所不同，亦會列明不保事項，所以在投保前必須了解清楚相關內容。

只投保住院現金保險足夠嗎？

住院現金保險能在您不幸入院時提供入息保障，減輕住院時期的經濟壓力。「樂衛您保費回贈住院保障計劃」（FWD Healthy Plus）^**專為提供住院現金保障而設，在保單生效期間，若因疾病或意外受傷而住院，不論您實際的住院開支如何，都能獲得每日住院現金權益^***、+，為您提供收入保障。計劃更提供額外保障，涵蓋意外住院保障^+、++、+++、傳染病住院保障^{^}及人壽保障。不論曾否索償，保單期滿時可獲高達108%^{^^}總已繳保費回贈^{^^^}！

不過，住院現金只能提供現金津貼，並不能涵蓋所有醫療費用，例如住房、手術費及雜費等。如果想獲得更全面保障，建議同時投保醫療保險。

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan））是一款自願醫保靈活計劃，每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額，並設有多項升級保障及其他保障項目。計劃更提供6種自付費^##選項，靈活配合保費預算及填補醫療保障缺口。

計劃全數保障^###亞洲^@區內非急症及全球急症的一系列住院及手術費用，您更可就訂明非手術癌症治療^@@、腎臟透析^@@@（包括在家中使用腎臟透析機的租借費用）及器官或骨髓移植獲得每個保單年度限額高達1,500,000港元的額外保障，以進一步減輕您在治療過程中的經濟負擔。根據資料，一台居家洗腎機的費用高達84,000港元^&，並非一般家庭有能力負擔得到；而向私家洗腎中心租機，亦有機會要支付洗腎機配件和雜費。因此，如沒有購買醫療保險，就算租借 洗腎機都可能構成長遠的財務負擔。

計劃亦就指定危疾豁免自付費^##、&&，減輕治療費用的負擔，讓受保人可專注治療和復康；亦可於指定年齡減少或免除自付費^##，以周全照顧您在不同人生階段的需求及保費預算。此外，計劃更為客戶提供4大額外支援及服務，包括

• 創新的現金保障；
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