【自付費／墊底費】是什麼？可節省保費開支？

想享有更多的醫療保障，但擔心保障愈多，保費愈貴？如果您本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，不妨考慮善用有自付費¹（又稱 墊底費）的自願醫保計劃，與現有的自願醫保計劃配合，以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。本文將會向大家簡述自付費的意思，及分享如何在投保自願醫保計劃時善用自付費。

什麼是自付費（墊底費）？

所謂自付費坊間又稱墊底費（英文為deductible），即受保人向保險公司申請賠償時，自己須分擔的金額。減去自付費後的合資格醫療開支，保險公司就會按保單所列明的保障範圍、上限及條款去賠償。簡單而言，受保人需自行承擔自付費，而保險公司則支付其餘的合資格費用（受相關計劃條款及細則所限）。

一般提供全數保障²的高端自願醫保計劃都會設有自付費選項，自付費愈高，保費相應愈低。市場上有部分自願醫保計劃會設有豁免條款，若受保人被確診患上指定疾病（如指定癌症、中風、心臟病等），則餘下的自付費餘額（如有及如適用）將就該醫療服務被減少至零元（$0）。

自付費有什麼例子？

假設成功投保富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」³（以下簡稱「尊衛您」），自付費為5萬港元，而受保人於保單生效2年後分別因2次不同意外，需入住香港私家醫療標準半私家病房為例計算：

（以上例子乃假設並僅作說明之用。其中所使用的所有數字和金額均只供參考並只用於演繹自付費之計算方法。）

善用自付費可節省開支？

想加大醫療保障，但又想節省開支？若受保人本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，不妨考慮善用有自付費選項的自願醫保計劃，與現有的自願醫保計劃配合，以較相宜的保費購買多一份自願醫保計劃，加大現有保障。

索償程序

受保人可先向一份設細項限額的自願醫保計劃申請索償，然後再向另一份設有自付費選項的自願醫保計劃索償扣除自付費後餘下的實際金額（如有），以減少甚至不需自行承擔自付費。故投保人應在投保設有自付費選項的自願醫保計劃前，先審視已有的保障，揀選適合自己的自付費選項。

索償例子

承上表「個案一」的例子，假設受保人接受了前十字韌帶重建術，總合資格醫療開支為17萬港元，並已成功投保一份5萬港元自付費的「尊衛您」³。若果受保人本身還有另一份自願醫保標準計劃（如「確衛您醫療計劃」⁶，以下簡稱「確衛您」），受保人便可先用「確衛您」⁶索償一部分，其後再向「尊衛您」³索償扣除自付費後的合資格費用。

（以上例子乃假設並僅作說明之用。其中所使用的所有數字和金額均只供參考並只用於演繹自付費之計算方法。）

2份自願醫保計劃如何靈活配合？

如果您本身已有一份設細項限額的自願醫保計劃，但隨年紀漸長又想尋求更高的保障限額及更闊的保障範圍，可以考慮投保另一份設有自付費的高端自願醫保靈活計劃，將兩份自願醫保計劃靈活配合。

以「尊衛您」³為例，其涵蓋的保障項目比標準計劃更加多，如中風復康治療、捐贈者保障⁷、重建手術保障⁸等，而且全數保障²一系列住院及手術費用，每年保障限額高達1,250萬港元。而一般自付費愈高，保費愈低，所以如果本身已有一份自願醫保標準計劃，再投保設有自付費的「尊衛您」^3、9，便能以較相宜的保費獲得較多的醫療保障。

>>按此細閱「富衛的自願醫保之計劃特點比較」