【人壽保險保費】保費怎樣計算？有什麼影響因素？

購買人壽保險前當然要貨比三家，但為何不同保險公司的壽險產品的保費可相差甚遠？人壽保險保費受什麼因素影響？壽險保費的計算方法您又知道嗎？

人壽保險保費如何計算？

人壽保險設計的原意，是要轉移受保人因身故而引致的財務風險，當受保人不幸身故時，保單受益人能夠獲得身故賠償去減輕當時所面臨的經濟負擔。而保險公司在計算人壽保險的保費時，不僅會參考受保人的個人因素，亦會考慮保險公司營運成本與市場方面等的因素，以下為您逐一說明：

1. 個人因素

影響人壽保險保費的重要因素之一，便是投保人的個人因素。性別、年齡、職業、健康狀況、吸煙習慣、家族病史、經常居住地等個人因素都會影響投保人的死亡風險，即使年齡相同，不同投保人的身體狀況仍會影響人壽保險保費的高低。

舉例說，若果您有家族病史，特別是心臟病、癌症及中風等3大疾病，由於健康風險較其他人高，所以購買坊間的人壽保險保費可能會較其他人貴。不過，投保富衛人壽的自主保(升級版)定期保障計劃 (MyTerm Plus)¹過程只須成功通過3條簡單的健康問題便可申請，並不需要提供家族病史，亦毋須驗身。

2. 保單種類

人壽保險保費會因應不同人壽保險的類型而定。定期人壽保險的結構簡單，不含儲蓄或投資成份，只提供純人壽保障，所以保費主要是「保障」費用；而其他含儲蓄或投資成份的人壽保險保費則是由保障+儲蓄或投資費用組合而成。

一般而言，假設保額相同，購買定期人壽保險主要是繳交「保障」費用，通常保費較為相宜；至於終身人壽等保費則因為要加上「儲蓄或投資成份」的費用，所以通常保費會比較貴。

3. 保額

每個人所需的保額不同，如果您投保額愈高，壽險保費通常亦相應愈貴。因此，在投保前要仔細評估自己需要的保額，以及衡量自己是否有能力繳交保費開支。

4. 繳交保費方式

人壽保險保費一般亦會因應繳交保費的方式有所分別。假設以投保定期人壽保險10年為例，每年續保及每10年續保的保費會有以下不同：

• 每年續保：於投保時或可享較低的保費，不過保險公司能每年評估不同因素去調整保費
• 每10年續保：加價的風險，雖然投保初期保費會較每年續保的人壽保險為高，但續保年期內的保費保證不變

5. 保費優惠

保險公司不時會推出限時優惠，例如保費折扣、送贈免費健康檢查等，把握時間便可在優惠期內以較低的保費投保。

6. 保險公司營運因素

除了上述因素，保險公司亦會就營運管理的成本與利潤、預期通脹率、預期利率等其他因素去計算人壽保險的成本，以釐定最終的保費。