【人壽保險續保】不同續保年期有何分別？保證續保至100歲？

除了提供終身保障的人壽保險，一般提供固定年期保障的人壽保險均設有續保年期，不同續保年期有何分別？投保時應選擇哪種續保方式？本文將為您逐一說明。

續保年期是什麼意思？

「續保年期」意思是當保單期滿後，保險公司和投保人繼續延長保單的年期。在續保年期內，保費率一般固定不變，而當保單期滿後，投保人可選擇續保，惟保費可能會有所調整。

投保定期人壽保險時，投保人可選擇續保年期。一般而言，人壽保險的續保年期視乎不同保險公司會不一樣，但大致上可分為每年、每5年、每10年或每20年續保年期，並與保障年期相同。

例如10年續保年期，即代表最初投保10年內的保費不變，而10年後，投保人可以選擇續保，而續保後的續保年期則與最初續保年期相同，即下次的續保年期同樣為10年。

什麼是保證續保？

人壽保險的保障期因不同保險公司的產品而異，但一般設有「保證續保」條款，即是指不論投保人的健康狀況如何轉變，保險公司都會容許投保人於指定年齡前續保。而市面上更有個別人壽保險提供「終身續保」，即通常續保至100歲。

不過，即使保單條款維持不變，保險公司亦有權根據投保人的個人因素、預期通脹、保單續保率等不同因素，於續保時調整保費。

哪類人壽保險需要續保？

只要人壽保險產品並非提供終身保障，投保人都可在投保時選擇續保年期，而這些提供固定保障年期的人壽保險包括定期壽險、儲蓄壽險與投資相連壽險。

每年續保 vs 指定年期續保

那麼每年續保與每指定年期續保有什麼分別？

• 每年續保：保費有機會因年齡增長、預期通脹或其他因素而每年調整
• 每指定年期續保：在保障期內保費率維持不變，讓投保人較易掌握保費預算

一般而言，以投保10年的人壽保險來計算，選擇每10年續保年期的總保費會較每年續保的總保費為低。不過，投保前除了考慮保費，亦應考慮所需的保障年期，以選擇最適合自己的保險。

如何選擇續保年期？

每個人的保障需要不盡相同，再加上經歷人生階段的轉變，需要定期審視自己人壽保額的年期都不一樣。選擇續保年期時，可配合自己的未來計劃，選擇切合需要的續保年期。

另外，假如您已擁有一份終身壽險，但突然面臨需要較大保額的事情，例如您需要結婚、置業或生兒育女，您的終身壽險保額或許未必足夠應付您的人壽保障需要。此時，不妨考慮在終身壽險以外，加購一份定期人壽保險，讓您可在特定年期中獲得更多保障。