【人壽保險小知識】認識可保權益、保單持有人、受保人定義

在閱讀人壽保險內的條款及細則時，你可能會遇到「可保權益」、「保單持有人」及「受保人」等字眼，到底它們是代表什麼？而這3個保險術語之間原來有着密不可分的關係！想更深入了解其概念及運作？立即閱讀本文，了解更多！

「可保權益」的定義

「可保權益」是指投保的合法權益，意思是指投保人與受保事項（例如個人或資產）存在法律認可的關係，例如是物業擁有權。萬一您在保單生效期內與受保項目終止關係，例如將物業轉讓出去，可保權益就會中止，保障亦會自動結束。

一般而言，「可保權益」只存在於直系親屬、配偶或遺產管理人之間，但亦有可能是債務人、生意合夥人或公司要員關係。如果您與受保事項沒有可保權益，保險保障將難以確立，就例如您並沒有權利就偷回來的贓物投保。

投保人因為受保人或受保事項發生特定事故（根據不同保單性質和範圍而定，例如資產損失、個人意外受傷，身亡等），而有可能遭受財務損失風險¹時，就代表兩者之間存在法律認可的「可保權益」，亦即代表投保人可以為受保人或受保事項購買有關保險。

不過，在某些情況下，可以在法律上假定有可保權益的存在而毋須提出財務關係的證據；例如，任何人均被視為對其配偶的生命擁有可保權益。

什麼是保單持有人？

保單持有人（英文：Policy Owner），又稱為投保人／保單權益人，是指向保險公司購買並訂立保單的人。保單持有人並不一定是保單的受保人和受益人，但他需負責支付有關保險的費用，並擁用保單的所有權力，包括更改保單內容、提取現金、終止保單等。一般情況下，保險公司都要求保單持有人年滿18歲。

誰可以成為保單持有人？

如前面所提及，但凡年滿18歲並對受保人或受保事項存在有效的「可保權益」，即可為其購買保險，成為有關保單之持有人。例如為自己購買人壽保險、為子女購買醫療保險等。但需留意的是，不同保險公司會因應不同保險種類和投保情況設定不同的要求，投保前應了解清楚。

什麼是受保人？

受保人（英文：Insured）即是保單所保障的人，又稱被保人，受保人可以是保單持有人，亦也可以是其他人，但如果受保人並非保單持有人，則受保人需與保單持有人存在「可保權益」¹。

受保人vs受益人有何分別？

受保人是指保單所保障的人，而受益人（Beneficiary）則是指當保單理賠發生時，獲得金錢賠償的一方¹。如受保人發生保單保障範圍內的特定事故，例如患病、受傷、甚至死亡，保險公司就會根據保單條款向已指定的受益人作出賠償，並根據順位及指定的百分比分配。受益人可以多於一個¹，可以是個人、孩子、配偶、父母、兄弟姐妹、親戚、商業合作夥伴，甚至乎是慈善機構，但為了防止道德風險，大多數情況下保險公司只會接受配偶、直系親屬或法定繼承人為受益人。

保單中常見「角色」

例子說明

例子1：假設王先生為自己買了一份人壽保險，受益人為其妻子。王先生成為保單持有人，有責任支付保費。而當受保人王先生因意外離世後，王太便可以獲得賠償。

例子2：假設王先生為太太買了一份人壽保險，受益人為他們的兒子。王先生成為保單持有人，有責任支付保費。而當受保人王太因意外離世後，他們的兒子便可以獲得賠償。