【人壽保險核保程序】Underwriting是什麼意思？一文睇清流程及注意事項

不少人在買保險都有聽過「核保」（英文：Underwriting），但到底是什麼意思？購買人壽保險是否需要核保？核保程序又是怎樣？網上投保是否同樣需要Underwriting？壽險核保時有哪些注意事項？詳閱本文，我們將一一為您解答疑惑。

核保（Underwriting）是什麼意思？

核保（Underwriting）是保險公司對投保申請進行風險評估的過程。在這個過程中，保險公司會按不同產品收集受保人的個人信息、健康狀況、病歷資料、先天性疾病、家族病史、職業、居住地、生活習慣等相關資料，並進行評估，以確定是否承保，同時決定保障範圍及保費等。

為什麼購買人壽保險需要核保？

在收到人壽保險申請時，保險公司必須先評估自身的承保風險。如果受保人的死亡風險過高，保險公司可能會面臨較大的賠償壓力。因此，核保程序旨在收集、分析受保人的相關資訊，包括個人健康狀況、生活方式、職業等，以此評估受保人的死亡風險。

人壽保險核保程序有哪些步驟？

一般傳統核保流程

一般來說，傳統核保流程中，投保人應該先填寫保險申請書，並完成健康問卷，回答相關的健康問題，再交回保險代理或保險經紀處理。當保險公司收到投保人的保險申請書及健康申報後，便會核查被保人的健康狀況，並評估被保人的風險。如有需要，保險公司或需要投保人提供更多資料，甚至要求投保人進行詳盡的身體檢查。最後由保險公司決定是否承保。

簡易核保流程

FWD網上保險平台為人壽保險的投保人提供「簡易核保」程序，大大節省了整個投保時間。受保人只需在申請時，回答簡單健康問題，數分鐘即可完成網上申請。由於整個網上投保過程自動化，令核保時間更快完成，最快30分鐘即可透過電郵確認保單批核，方便快捷。

人壽保險核保結果

成功通過核保

一般成功通過Underwriting都會收到保險公司通知，並收到已生效的保單文件，記得留意保單的生效日期。

待進一步處理

如果保險公司核保部在核查期間發現被保人複雜的健康狀況，例如曾經患上危疾、醫療檢驗中結果不正常、被醫生建議進行手術等，保險公司可能要求客戶提供額外資料，以決定是否批核。

此外，保險公司亦有機會要求投保人需繳交「額外附加保費」，又或是在保單內加入額外的「不保事項」，方可投保。

如果現時被保人因身體狀況並未符合核保要求，申請有機會被延遲，直至遞交最新的健康狀況文件，要求重新評估其身體狀況。

拒絕承保

保險公司在核查後，有機會就不同原因拒絕投保申請，例如超出承保年齡範圍、職業限制、被保人並非香港居民、財務狀況等。

壽險核保時注意事項

如實申報健康狀況

基於「最高誠信原則」，保險公司都會假設您有如實回答所有問題。如果投保人違反原則，例如投保時虛報或漏報健康狀況，保險公司可以以投保人沒有披露「重要事實」而拒絕賠償。另外，如果保險公司在核保過程中發現任何可疑資料，可保留絕對權利向受保人展開相關調查 。

提供所有相關的資訊

若被保人有特殊狀況，如曾罹患重大疾病或從事危險職業，有機會要提供額外的資料。如果保險公司要求投保人進行身體檢查，應盡量配合核保人員的指示，以便保險公司進行評估。

保障個人資料

如果您選擇在網上投保，切勿使用公共Wi-Fi或公用電腦，也應避免使用來歷不明網站、電郵或社交媒體平台的超連結投保，以保障個人資料安全。