【人壽保險與按揭】如何透過壽險對沖按揭「斷供」風險？

愈來愈多人選擇透過按揭貸款買樓，然而，按揭貸款有一定的風險，例如斷供和家庭財務不穩定等。為了應對這些風險，人壽保險成為了一種重要的避險工具。本文將介紹人壽保險與按揭的關係，並探討透過人壽保險對沖按揭風險的好處。

人壽保險與按揭的關係

人壽保險對肩負樓宇按揭的人士來說，是非常重要的避險工具，為未完成按揭的人提供經濟保障。一旦被保人去世，保險公司會支付大額賠償金，償還剩餘按揭，保護家人和房產。

按揭人壽保險 vs 一般人壽保險有什麼分別？

按揭人壽保險

按揭人壽保險是針對居住樓房的買家而設的保險，保障期與按揭貸款期相同，保險費會逐漸遞減，保費較低，但保障範圍有限，以反映實際按揭保障需要。

一般人壽保險

一般人壽保險提供全面的保障，且保障期限較長，雖然保費比按揭人壽保險高，但能夠提供更全面的保障，部分計劃甚至可以提供投資回報。

透過人壽保險對沖按揭風險的好處

對於有申請按揭的買家來說，人壽保險可以降低斷供風險。若被保人因意外身故或嚴重疾病無法繼續還款，人壽保險將支付大額賠償金，用於償還剩餘按揭貸款，確保房屋不會被收回。此舉可以減輕家庭的負擔，讓家人不需要擔憂還款問題，保護他們的生活水平和房產。

按揭人壽保險的身故賠償主要是用於支付餘下的樓宇按揭供款，若被保人同時為家庭支柱，一般的人壽保險保額可以將未償還的債務、受養人現時及未來的財務需要等計入保額當中。

人壽保險怎樣逆按揭？

保單逆按是一種貸款安排，借款人將保單作為抵押品向貸款機構申請貸款。這種方式可以提供額外的資金，用於應對突發狀況或其他財務需求。一般情況下，借款人可終身毋須還款，除非借款人的保單逆按貸款在特定情況下被終止。不過要留意，保單逆按是一項貸款安排，貸款機構將根據保單逆按貸款的總結欠（包括利息），以複息計算利息¹。

按揭人士投保人壽保險的建議

1. 根據未償還貸款釐定保額

投保人壽保險時，應根據未償還的貸款金額來釐定保額。這樣可以確保在意外情況下，保險金額足夠支付剩餘貸款，避免家庭財務出現困難。

2. 適時調整人壽保額

在投保前，可以留意人壽保險計劃是否可以適時調整人壽保額，例如本身已投保定期人壽，但因為買樓而想增加投保額；或者當按揭貸款還清後，財務負擔減輕了，可能不再需要原先的高額保險保額。因此，在投保前可以了解一下人壽保險計劃是否可以要求調整人壽保險的保額。

3. 根據按揭年期選擇人壽保障期限

根據按揭的年期，選擇適合的人壽保障期限也很重要。如果按揭期為20年，則可以考慮購買20年的人壽保險，這樣可以確保在整個按揭期間，家庭都能獲得保障。

4. 指定保單受益人

在投保人壽保險時，記得要指定保單受益人，通常都是被保人的家屬，以確保當被保人去世時，家人能獲得保險賠償金，用於償還剩餘的按揭貸款。

5. 設定身故賠償金支付方式

在人壽保險中，身故賠償金的支付方式也很重要。可以選擇一次性支付或分期支付，根據家庭的實際需求做出選擇。分期支付可以確保家庭長期獲得穩定的收入，以應對房屋貸款的還款需求；至於一次性支付則可以一筆過獲得賠償，資金流動性較高。

人壽保險點揀好？

如果您在按揭還款期間購買人壽保險，不妨考慮購買定期人壽保險，保險期限及續保年期內的保費都是固定，不含儲蓄成份，投保時可以彈性選擇續保年期，而且相對終身人壽保險更經濟實惠。