【醫療保險邊間好】8大準則教您比較醫保邊間好

買醫療保險邊間好？醫保產品種類繁多，產品的保障範圍以至保額都不盡相同，如何從中揀選一份適合自己的醫療保險？以下教您8大準則比較醫保邊間好！

傳統醫療保險 vs 自願醫保計劃

現時市面上的個人償款住院醫療保險大致上可分為傳統醫療保險及由政府推出的自願醫保計劃（以下簡稱「自願醫保」），兩者均為受保人提供實報實銷的醫療保障。

傳統醫療保險的計劃內容不受醫務衞生局所規管，亦無需符合最低合規要求，由不同保險公司自行設定。因此投保前需自行向保險代理人索取相關醫療保險產品文件，或者自行瀏覽不同保險公司網站的醫保產品頁面方能比較邊間好。

有別於傳統醫療保險，自願醫保產品雖由不同保險公司提供，但均符合醫務衞生局的最低要求並獲其認可。自願醫保計劃網站詳列了標準計劃及靈活計劃的保單條款及保費，投保前可直接比較醫療保險邊間好。就標準計劃而言，其條款及保障均為標準化並訂有最低要求，所以大家可以較為集中比較保費；就靈活計劃而言，每個產品的附加保障均不盡相同，可能需要花較多時間比較。

買醫療保險邊間好？8大準則比較

醫保產品各有優劣，無論是購買傳統醫保或自願醫保，想知買醫療保險邊間好？投保前不妨先根據以下8大準則比較不同產品：

1. 保證續保期

「保證續保」是指保障期完結後，保險公司不會因受保人的健康狀況及索償紀錄不容許續保。

傳統醫保的續保年期雖然大部份均保證續保至100歲，但仍視乎個別產品而定，受保人有機會因身體狀況轉變及賠償紀錄而不獲續保；相反，自願醫保則保證續保至100歲。

2. 配合公司／團體醫保選擇合適醫保計劃

若您已有公司或團體醫保，您可因應已有醫保計劃的保障，可按照個人醫療需求及財務狀況增添額外的保障。一般而言，公司或團體醫保提供基本門診、住院的保障，或未能覆蓋精神治療等其他項目，所以您可以比較哪份個人醫療保險能夠填補公司醫保保障不足的缺口。

舉例說，您可投保一份設有「自付費」（又稱墊底費）的醫療保險，保費一般較「０墊底費」的便宜，減輕您每月的保費開支。當您不幸遇上嚴重傷病時，便能先以公司醫保應付「墊底費」的部分，餘下的合資格費用則以個人醫療保險索償，做到兩份醫保互補。

3. 保障範圍

醫保的保障範圍並不限於保障項目有多少，還要留意條款及細則，例如保障地域範圍限制、細項限額、賠償次數限制、等候期及病房級別等。除了受保人以外，部分醫療保險產品甚至會提供一些額外醫療保障予受保人或受保人的配偶新生子女，有意生育的人士可以留意。

4. 保障限額

一般醫療保險設有保障上限，每項保障設有細項限額；而全數保障的醫保產品則不設分項賠償限額，能保障合資格費用扣除每年自付費之餘額（如有）後的實際金額。不過，要留意醫保產品有機會設有每年保障限額及／或終身保障限額。一般而言，保障限額愈高，保費愈貴。在投保前，應考慮醫保的保障限額是否足夠應付您未來的醫療開支，所選保障限額過高可能會增加繳交保費帶來的經濟負擔，但太低的話有機會出現保障缺口。

5. 自付費選項

「自付費」，又稱「墊底費」，是投保人索償前需自行支付的醫療費用。設有自付費選項的醫保產品，保費通常會因應「墊底費」而有所調整。您可根據自己的財政能力及是否享有公司醫保等因素，而考慮是否適合購買設有自付費的醫保。

6. 未來保費增幅

許多人在投保前可能都只比較首年的保費而下決定，然而，續保保費將按受保人年齡每年遞增，而且有機會因應醫療通脹、索償紀錄、保單續保率等而調整。因此，即使您能負擔頭幾年的保費，仍要考慮自己是否有能力支付未來的保費增幅。

7. 索償程序

每間保險公司的索償程序不盡相同，您可比較不同醫保產品在索償前須準備的文件、索償申請期限與方式，以及索償獲批後要多久才收到理賠金額等。

8. 保險公司服務與口碑

邊間醫療保險最好？除了直接比較醫保產品，投保前亦可先作資料搜尋，選擇口碑與服務評價較好的保險公司，投保時亦會更安心。

上述8項比較準則只供參考及簡易說明，並非作全面比較。總結而言，買醫療保險不應只比較邊間好，而是應按照您的需要、財政能力等比較不同產品，選擇最適合自己的醫療保險。