【人壽保額】我需要幾多保額先足夠？投保後可加／減保額嗎？

購買人壽保險，人壽保額應該幾多才足夠？投保後還可以調整保額嗎？以下為您介紹壽險保額的計算方法，助您準確計算自己需要的壽險保額。

人壽保額計算方法：簡單計算方法

正打算為自己加購人壽保障，但不知道需要幾多保額為之足夠？如果您沒有特別的債務或家庭需要，最簡單的計算方法是將自己的每年總收入乘以距離預期退休的工作年期，就會得出大概的所需總額。

參考例子

假設您現時為35歲，每年總收入為50萬港元，預計自己65歲會退休，所需總額為

50萬港元ｘ（65 - 35）＝1,500萬港元

人壽保額計算方法：需要方法（Needs Approach）

如果您現時正供車、供樓、為子女供書教學等，希望仔細預算自己所需的人壽保額，您可依照「需要方法」（Needs approach）去計算¹。

「需要方法」是一種按照可預見的實際財務需要，減去目前已有資產所計算人壽保險保額的方法。公式：總保障額 - 可變現資產 = 人壽保險保額

舉例說，假設您是受保人，並於此刻不幸離世。您應先計算現金需要及家庭入息需要，得出的總和為總保障額。之後，將總保障額減去受保人的可變現資產，如現金、儲蓄、投資等，得出所需的淨保障額便是您應該投保的人壽保險保額。

參考例子

覺得上述太多項目，感覺很複雜？以下讓我們簡單用例子說明：

投保人壽保險後能調整保額嗎？

市面上的人壽保險產品繁多，但並非所有類型的人壽保險都允許投保人調整保額。假如您想在投保人壽保險後調整保額，不妨參考以下方式：

情景一：假如您想在現有計劃增加保額

您可考慮在原有壽險保單附加額外保障條款，或者考慮在保留原有保單之餘，另外購買㇐份定期人壽保險，而非轉換原有保單。

情景二：假如您在投保時擔心日後可能需要調整保額

您可選擇投保靈活性高的萬用人壽保險，讓您在定期審視自己的保障需要後，靈活地加減保額。您亦可考慮投保每年續期的定期人壽保險，讓您每年均有調整保額的空間。

調整保額的考慮因素

人壽保險涉及長期投資，因此應考慮在不同人生階段調整保額。隨着人生階段的轉變，每個階段都會影響您的身故風險與人壽保險保障需要。您可能會經歷結婚、置業、生兒育女等需要增加保額的階段。因此，您應定期檢討自己的保障需要與財務狀況等，適時審視自己的人壽保險計劃組合和保額。

萬一受保人身故，可獲高達300%保額？

假如受保人不幸身故，保險受益人會獲得保單中訂明的100%身故賠償（亦即保額）。若您想獲得更多人壽保障，除了考慮投保具儲蓄或投資成份的壽險，不妨考慮富衛人壽的自主保(升級版)定期保障計劃 (MyTerm Plus) 「特等級別」²與市面上其他定期人壽產品相比，一般其他保險公司在受保人因任何情況身故，都只賠總投保額之100%；而MyTerm Plus除涵蓋身故權益外，更設有多項提升保障的權益，讓受保人的身故保障高達總投保額的300%，最高賠償金額可達2,400萬³。