【人壽保險冷靜期】有多長？幾多日內可全額退款？

投保前應審慎考慮，但萬一在買了人壽保險後才發覺保障未能完全符合自己需要，該如何是好？原來人壽保險設有冷靜期（英文︰Cooling-off Period），讓投保人在購買保險後，仍可有合理的時間去審閱保單條款。但人壽保險的冷靜期有多長？幾多日內可全額退款？本文將為您一一說明。

什麼是冷靜期？

冷靜期是保障投保人的權益，讓投保人有充分的時間冷靜地考慮是否適合投保該產品。在冷靜期內，投保人如果覺得保障不合適，可於在此期間取消保單並獲退還保費。

人壽保險冷靜期有多長？

人壽保險保單一般屬長期性質，而選擇購買人壽保險保單亦是一個十分重要的決定，因此保險業監管局引入冷靜期的措施，以保障消費者，而根據指引，所有人壽保險保單均設有為期21日的冷靜期 ¹。

如何計算冷靜期？

冷靜期一般是由投保人收到保險保單或冷靜期通知書後起計 21 個曆日，並以較先者為準，交付當天並不計算在內。若第21天為公眾假期，則把隨後的一個工作天作為第21日。例如10月7日交付保險保單及冷靜期通知書給保單持有人，保險冷靜期便由10月8日開始計21天。

通常會於保單簽發日期起計 9 個曆日內收到保單¹，如沒有收到，應該立即聯絡保險公司以作跟進。

投保人壽保險後想取消，如何安排退保？

在冷靜期內，投保人可以以書面形式向保險公司提交退保申請，並需要親筆簽署，在此期間取消保單並獲退還保費。

如果過了冷靜期，投保人才發現不再需要此壽險的保障，同樣可以透過書面形式向保險公司提交退保申請，但保費則有機會不獲退還。即使退款，可收回的款額可能會大幅低於已繳付的保費總額。因此，投保前應考慮清楚，以免得不償失。

幾多日內可全額退款？

根據保險業監管局指引，一般投保人可於冷靜期內，取消合資格的人壽保單並獲退還全數已繳保費¹。不過，值得留意的是，如果購買的是「投資相連保單」或含儲蓄成份的保單，保險公司會將部分收取的保費用於投資，以獲得收益。如果投資價值在保險公司接獲取消保單的書面通知時已下跌，所退還的保費總額將會扣除虧蝕的金額¹。

以上的取消保單／退保程序只供參考，有關退保手續及詳細程序請向相關保險公司查詢。

投保人壽保險前需考慮因素

雖然投保人壽保險後仍有冷靜期，但最好還是在投保前考慮清楚自己的保障需要。想知道在購買人壽保險前應該考慮什麼因素？比較時不妨參考以下幾點：

1. 投保動機

人壽保險的目的在您身故後，讓您的摰親可獲得財務保障，如果您有子女、有配偶、父母或其他需要供養的親人，則應考慮購買人壽保險，以保障他們的未來生活。如果您不需在財務上支援任何人，亦沒有債務在身，也許人壽保險並不是您的首要選擇，您可能會想改為考慮危疾保險或醫療保險。

2. 評估所需的人壽保額

如果您是家庭經濟支柱，希望為家人提供充足的保障，但所購買的人壽保險保額過低，那麼在您不幸離世時，留給家人的賠償金可能不足以應對未來的生活需求。因此在投保前，應仔細評估自身的保障需求和經濟能力，選擇合適的保額和保險產品。

如果想加大保額，不一定要選擇退保，然後重新購買，您可以考慮額外加購一份定期人壽保險，以增加現有的保額，此舉可免卻您退保所帶來的風險。

3. 研究不同種類的人壽保險

人壽保險一般分為定期、終身及儲蓄三種，定期人壽為純人壽，不含儲蓄成份，而一般的保額會比較大；至於終身及儲蓄則含儲蓄成分，但保額相對較低，各有不同的特點，您應了解當中的保障範圍，而揀選適合自己的人壽保險。

4. 細閱保單細則

在投保前，應詳細閱讀保單條款，確保了解保障範圍、不保事項、理賠條件等重要資訊，以保障自身的權益。

5. 評估保險公司的信譽和服務

選擇一家可靠的保險公司，可讓您獲得優質的保險保障。您可透過保險公司的官方網站、新聞媒體報道、消費者評論等不同渠道，了解該公司的背景、經營理念、產品服務、理賠案例等，從而評估該保險公司的信譽和服務。

在投保人壽保險之前，務必要審視自己的需要、經濟能力及詳細閱讀保單條款，以了解自己是否需要該保障。因為在冷靜期過後退保，可能會影響保障，而且可能招致保費損失。