【自願醫保包癌症保障?】癌症檢測及治療都包?

2024年3月6日
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患上癌症是人生的一大挑戰,除了漫長及痛苦的治療外,醫療費用亦十分高昂,對經濟及身心均會構成沉重壓力。有別於一般傳統醫療保險自願醫保計劃(VHIS)涵蓋一定的癌症保障,但到底具體的保障內容是什麼?當中的「訂明非手術癌症治療」又是甚麼意思?保障是否足夠?本文將為您逐一說明。

自願醫保保障癌症檢測

如醫生懷疑病人有機會患上癌症(Cancer),通常會建議病人接受一連串檢測,如電腦斷層掃描(CT Scan)、磁力共振掃描(MRI Scan)、正電子放射斷層掃描(PET Scan)等,以協助判斷是否患上癌症,但這些化驗及檢測費用昂貴,動輒千元至萬元不等。

訂明診斷成像檢測賠償須知

按自願醫保的「訂明診斷成像檢測」條款,保險公司有權要求有關書面建議的證明,例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。如果符合保單條款,不論是在住院期間或作為日症病人在診所、日間手術中心或醫院進行CT Scan、MRI Scan、 PET Scan、PET–CT組合及PET–MRI組合,均可獲得賠償,惟標準計劃中指明客戶仍需自行承擔其中30%的合資格費用,至於靈活計劃的保障限額則視乎個別產品而定。

自願醫保保障非手術癌症治療

自願醫保計劃(VHIS)中「訂明非手術癌症治療」條款,顧名思義就是保障非手術性的癌症治療,例如治療癌症的放射性治療、化療標靶治療免疫治療荷爾蒙治療等。在治療癌症過程中,患者除了需要進行手術切除腫瘤外,還可能需要進行其他非手術性的治療,以消滅癌症腫瘤。

「訂明非手術癌症治療」包括甚麼?

自願醫保中的「訂明非手術癌症治療1」被列為獨立的賠償項目,基本的標準計劃賠償上限為每保單年度80,000港元,而靈活計劃的賠償限額則視乎個別保險公司的產品設計。自願醫保所指的「訂明非手術癌症治療」包括:

1. 化療

使用藥物來破壞癌細胞,但同時亦會破壞正常細胞,因此副作用較多。

2. 放射性治療(電療 )

透過電離輻射阻止癌細胞生長,能局部針對癌細胞。

3. 標靶治療

標靶藥物能干擾各種癌細胞生長及存活的特定分子,能準確地抑制並消滅癌症腫瘤。

4. 免疫治療

刺激患者自身的免疫系統,加強自身對抗疾病的能力,讓它攻擊癌細胞。

5. 荷爾蒙治療

通過減低體內雌激素或雄激素,控制或阻止癌症的生長,適用於乳癌、前列腺癌治療等。

非手術癌症治療賠償須知

自願醫保計劃(VHIS)中「訂明非手術癌症治療1」,除了賠償設有上限外(靈活計劃除外),亦有一些限制:

只有5類非手術癌症治療符合賠償資格

只有5類非手術癌症治療才可符合賠償資格,包括化療、電療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療,而其他療法如中醫、自然療法等皆不在保障範圍內。

留意保障的等候期

若然受保人的癌症被診斷為「投保前已有病症」,根據自願醫保計劃標準計劃中的「投保時未知的已有病症」保障,第一年不會提供保障,而在第二年和第三年便會分別提供25%和50%的賠償,在第四個保單年度起才能獲得100%賠償。部分靈活計劃如富衛人壽的尊衛您醫療計劃(vPrime Medical Plan,則於首個保單年度的第31日開始便設有全數保障

自願醫保保障手術性癌症治療

自願醫保計劃(VHIS)當然覆蓋手術性的癌症治療,包括手術過程的相關費用、住院費用等,自願醫保通常會將手術分為不同的類別,而每種手術均設有不同的賠償限額 。以自願醫保標準計劃為例,不同類別的手術治療賠償上限如下:

手術類型每項手術賠償上限

小型手術

5,000港元

中型手術

12,500港元

大型手術

25,000 港元

複雜手術

50,000 港元

而靈活計劃,通常設有更高的賠償限額,以富衛人壽的尊衛您醫療計劃(vPrime Medical Plan為例,對於不同的手術均設有全數保障

余栢堅的話

(富衛香港及澳門首席產品總監,在人壽保險行業擁有超過20年經驗)

「有些自願醫保產品現時已不設分項賠償限額,而是按每年及終身保障限額全數保障一系列住院及手術衍生的費用,賠得更足之餘亦簡化了索償程序,進一步減輕客戶在財務上的負擔,讓他們專注復康過程。」

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常見問題

自願醫保與癌症保險有何分別?
自願醫保計劃(VHIS)主要是保障因任何傷病 所引起的一系列住院及手術醫療開支,並非針對癌症而提供保障;而癌症保險則主力保障因癌症而引起的醫療費用。
自願醫保包癌症保障嗎?
自願醫保標準計劃保障癌症檢測費用、手術治療及非手術癌症治療,而靈活計劃則視乎不同保險公司的產品設計,有機會就癌症提供更高的保障,詳情請參閱有關自願醫保的產品小冊子及條款。
曾患癌症人士可否投保自願醫保?
保險公司必須考慮合資格人士投保認可產品的申請,然而,若果受保人曾患癌症,接受申請時有機會收取附加保費及/或加入個別不保事項,甚至經公平而合理的核保程序後,拒絕有關投保申請。

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