【自願醫保包癌症保障？】癌症檢測及治療都包？

患上癌症是人生的一大挑戰，除了漫長及痛苦的治療外，醫療費用亦十分高昂，對經濟及身心均會構成沉重壓力。有別於一般傳統醫療保險，自願醫保計劃（VHIS）涵蓋一定的癌症保障，但到底具體的保障內容是什麼？當中的「訂明非手術癌症治療」又是甚麼意思？保障是否足夠？本文將為您逐一說明。

自願醫保保障癌症檢測

如醫生懷疑病人有機會患上癌症（Cancer），通常會建議病人接受一連串檢測，如電腦斷層掃描（CT Scan）、磁力共振掃描（MRI Scan）、正電子放射斷層掃描（PET Scan）等，以協助判斷是否患上癌症，但這些化驗及檢測費用昂貴，動輒千元至萬元不等。

訂明診斷成像檢測賠償須知

按自願醫保的「訂明診斷成像檢測」條款，保險公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。如果符合保單條款，不論是在住院期間或作為日症病人在診所、日間手術中心或醫院進行CT Scan、MRI Scan、 PET Scan、PET–CT組合及PET–MRI組合，均可獲得賠償，惟標準計劃中指明客戶仍需自行承擔其中30%的合資格費用，至於靈活計劃的保障限額則視乎個別產品而定。

自願醫保保障非手術癌症治療

自願醫保計劃（VHIS）中「訂明非手術癌症治療」條款，顧名思義就是保障非手術性的癌症治療，例如治療癌症的放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等。在治療癌症過程中，患者除了需要進行手術切除腫瘤外，還可能需要進行其他非手術性的治療，以消滅癌症腫瘤。

「訂明非手術癌症治療」包括甚麼？

自願醫保中的「訂明非手術癌症治療¹」被列為獨立的賠償項目，基本的標準計劃賠償上限為每保單年度80,000港元，而靈活計劃的賠償限額則視乎個別保險公司的產品設計。自願醫保所指的「訂明非手術癌症治療」包括：

1. 化療

使用藥物來破壞癌細胞，但同時亦會破壞正常細胞，因此副作用較多。

2. 放射性治療（電療 )

透過電離輻射阻止癌細胞生長，能局部針對癌細胞。

3. 標靶治療

標靶藥物能干擾各種癌細胞生長及存活的特定分子，能準確地抑制並消滅癌症腫瘤。

4. 免疫治療

刺激患者自身的免疫系統，加強自身對抗疾病的能力，讓它攻擊癌細胞。

5. 荷爾蒙治療

通過減低體內雌激素或雄激素，控制或阻止癌症的生長，適用於乳癌、前列腺癌治療等。

非手術癌症治療賠償須知

自願醫保計劃（VHIS）中「訂明非手術癌症治療¹」，除了賠償設有上限外（靈活計劃除外），亦有一些限制：

只有5類非手術癌症治療符合賠償資格

只有5類非手術癌症治療才可符合賠償資格，包括化療、電療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療，而其他療法如中醫、自然療法等皆不在保障範圍內。

留意保障的等候期

若然受保人的癌症被診斷為「投保前已有病症」，根據自願醫保計劃標準計劃中的「投保時未知的已有病症」保障，第一年不會提供保障，而在第二年和第三年便會分別提供25%和50%的賠償，在第四個保單年度起才能獲得100%賠償。部分靈活計劃如富衛人壽的尊衛您醫療計劃（vPrime Medical Plan）^２，則於首個保單年度的第31日開始便設有全數保障^３。

自願醫保保障手術性癌症治療

自願醫保計劃（VHIS）當然覆蓋手術性的癌症治療，包括手術過程的相關費用、住院費用等，自願醫保通常會將手術分為不同的類別，而每種手術均設有不同的賠償限額 。以自願醫保標準計劃為例，不同類別的手術治療賠償上限如下：

而靈活計劃，通常設有更高的賠償限額，以富衛人壽的尊衛您醫療計劃（vPrime Medical Plan）^２為例，對於不同的手術均設有全數保障^３。