【分紅vs不分紅保單】分紅是什麼意思？兩者有什麼分別？

分紅與不分紅保單的有何分別？在保險領域，分紅保單以其獨特的紅利分配機制備受關注。本文將深入探討分紅保單的定義、特性及其與非分紅保單的區別，同時解析紅利的種類及購買分紅保單時需注意的風險，為您提供全面且實用的指導。

分紅保單的定義是什麼？

分紅保單常見於長期保險產品，例如是終身人壽、儲蓄人壽或帶有儲蓄成分的危疾保險。這種保單除了提供身故保障，還會向投保人派發非保證利益，讓他們透過紅利分享產品的利潤¹。

分紅保單的非保證紅利，即是不保證會派發的利益，亦不等同於保險公司的投資回報。保險公司會綜合考量多個因素，如投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等多種因素，來決定派發多少紅利。因此，最終投保人收到的紅利金額可能會高於或低於預期中的投資回報。在某些極端情況下，保險公司可能會選擇不派發紅利，非保證紅利有機會為0¹。

分紅與非分紅保單的分別？

分紅保單

分紅與不分紅保單的定義和特性上非常不同。分紅保單不僅為受保人提供人壽保障，同時也具備長期儲蓄和投資的功能。

這類保單讓受保人通過分享保險公司的產品利潤，以獲取長期的潛在回報。然而，這潛在回報並非保證，而是取決於保險公司的投資策略和表現。保單的現金價值會隨著保險公司派發的非保證紅利數額而有所波動。通常，非保證紅利在保單中的比重愈高，潛在回報亦會越愈可觀，但相對地，投資風險也會增加。

假設保額相同，與非分紅保單相比，分紅保單的保費一般會比較高。

非分紅保單

非分紅保單通常不涉及紅利分配，而是着眼於為受保人提供穩定的人壽保障。

非分紅保單的投資回報相對固定且可預期，對於那些追求穩定收益而非潛在回報的投保人來說，非分紅保單是一個不錯的選擇。部分包含儲蓄成分的非分紅保單，雖然會有一定的現金價值累積，但僅會基於保證利益，並不包含額外的回報。當投保人發生受保事故時，可獲得的賠償金額一般為保單中列明的固定金額，不會受到保險公司投資表現的影響。

假設保額相同，與分紅保單相比，非分紅保單的保費通常會較低。

紅利的種類

紅利的派發方式有很多，一般而言，保險公司會選擇透過以下３種方式派發紅利，這些紅利均為非保證性質，實際派發細節需參照個別保單的具體條款。３種紅利分別為週年紅利、復歸紅利及終期紅利。

購買分紅保單的注意事項

1. 紅利並非保證派發

購買分紅保單時，投保人應該了解紅利並非保證會派發。雖然保險公司會根據其投資策略、賠償經驗和營運開支等因素決定派發紅利的金額，但紅利金額具有不確定性。投保人有可能得到高於或低於預期的紅利，在某些極端情況下，更有可能不會收到任何紅利。因此，投保人應評估紅利對於自身利益的影響，以及風險承受的能力，謹慎考慮後才購買分紅保單。

2. 留意非保證成分的佔比

不同分紅產品的「非保證回報」所佔的比重都有分別，在投保前應該要留意不同產品的回報佔比，考慮清楚該產品是否符合您的投保目的，到底是打算以保障、儲蓄還是投資為主²。可參考下表：

一般而言，保證回報所佔的比例愈高，保障成分相對較高，反之亦然；當非保證回報所佔比重愈高，潛在回報可能愈高，但投資風險亦相對較高。您應按自己的投保目的、財政狀況及承受風險的能力，選擇非保證利益比重適合自己的產品²。

3. 提早退保可能帶來財務損失

分紅保單是一種長期甚至終身保險產品，若在保單生效初期或中期選擇退保，很可能無法全額收回已支付的保費，同時也將失去原有的保障。這樣的選擇不僅會使投保的初衷落空，更有可能導致不必要的財務損失。因此，在購買分紅保單前，務必深入了解自己的財務狀況，確保能夠承擔整個保單週期的費用。

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