【危疾保險等候期】為何保險要設等候期？(附例子)

市面上大部份的保單都設有等候期，包括危疾保險、醫療保險等，部分只針對個別疾病，部分則涵蓋整個保單的承保範圍，萬一被保人在等候期內確診患病，保險公司亦不會作出賠償。想了解為何保險要設等候期？危疾保險等候期一般多長？立即閱讀下文。

等候期是什麼？

等候期（Waiting Period）指保單生效日後的指定時間內，受保人出現任何相關疾病的症狀或確診疾病都不會獲得保障¹。設立等候期的目的是為了避免有人貪圖醫療保障，在得知確診後即時投保，並進行索償，整體索償金額不但會大幅攀升，還會對一起分擔風險的其他保單持有人不公。

等候期一般多長？

一般而言，普遍醫療保險的等候期為為保單生效起計30日，危疾保險的等候期則普遍為保單生效起計60至90日，部分保單有可能會針對個別疾病，例如是精神、婦科疾病等，額外增設6個月至1年的等候期。
目前保監局對等候期沒有設立統一標準，保險公司有權因應不同產品、特定疾病及醫療情況，制訂不同長短的等候期，所以投保前應仔細留意保單內有關「等候期」的條款，以免日後索償時發生誤會。

等候期的參考例子*

背景：

計劃：富衛人壽「自主揀危疾保障計劃」
投保人兼被保人：陳小姐（女性，30歲，非吸煙人士），投保時沒有已知或未知的已有病症
原有投保額：1,000,000港元
保單生效日：2023年1月1日
等候期：2023年1月1日至2023年3月31日（共90日）

事件：2023年1月27日，陳小姐因感到呼吸困難與咳血求醫，進行胸部 （平片及顯影劑） CT檢查，其後不幸被確診為第二期肺癌。

結果：由於陳小姐在等候期内出現相關疾病的首次徵狀、狀況及跟進診斷，所以富衛人壽不會支付3大疾病權益。

*此只作舉例說明之用並假設(一) 應繳保費已全數支付、(二) 保單內没有任何欠款、(三) 基本計劃的原有投保額於保障年期內維持不變及(五) 被保人並沒有受保於定期危疾系列²的其他保單。

等候期的注意事項

1. 有機會不適用於意外

受保人在等候期間如因意外等不可預料的事件導致受傷入院，保險公司有機會如常處理其醫療費用的索償申請，則原有的等候期限制不適用，受保人可獲得適時的保障。

2. 轉保時亦要計算等候期

當您身處人生不同階段，對保障的需求自然有所不同，可能會考慮增加保障加購保險或萌生「轉保」的念頭？加購保險時，需考慮是否有能力承擔更多的保費。而轉投其他保險產品時，先不要急於退保，可特別留意新保單的等候期，確保新保單生效後才取消舊有保單，以免出現保障真空期。值得一提的是，轉保一般需要重新核保，保險公司可能會根據最新核保結果，而決定新增不保事項、加保費，甚至是拒保。為此，您在轉保前，請務必先考慮清楚自己的實際需要及相關風險*，有需要時可請教專業人士。*轉保涉及不同風險，上述資料只包括部份與等候期相關旳風險。

危疾保險邊間好？

在比較不同危疾保險時，除了考慮等候期，還可留意不同計劃的保費、保障範圍、條款等。富衛人壽的自主揀危疾保障計劃²不但會根據保單條款賠償等候期期間因意外導致的索償，更針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」提供保障。而且可額外自選加配2款保障 ——「自主揀升級計劃」（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益3、4）保障額外59種危疾⁴；而「自主揀二合一計劃」（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及3大疾病的額外醫療保障），當中3大疾病的額外醫療保障⁵讓您取得癌症、急性心肌梗塞或中風3大疾病的賠償後，仍然可以在該3大疾病首次確診後兩年內，為符合條件的額外醫療支出，以實報實銷形式取得賠償。只需回答兩個簡單的問題，無需驗身，就能於網上投保，快捷又方便！